Viimeisten 5–10 vuoden aikana teknologia on muuttanut monia elämämme näkökohtia pankkitoiminnasta tapaamme liikkua kaupungissa tai kommunikoida. Näillä innovaatioilla on muutamia yhteisiä piirteitä: ne perustuvat uuteen tai viimeaikaiseen teknologiaan (esim. lohkoketju, verkkoalustat), yritykset tarjoavat maanlaajuisen tai maailmanlaajuisen pääsyn lähes välittömästi (esim. Uber, Stripe) ja kuluttajat ottavat ne nopeasti käyttöön.
Näiden innovaatioiden nopea käyttöönotto on luonut aukkoja sääntelyyn, koska teknologia etenee paljon sääntelyä nopeammin. Suurin osa näistä teknologisista edistysaskeleista on vain osittain säänneltyä, jos ollenkaan, ja sääntelyviranomaiset ovat alkaneet herättää huolta.
Yllättäen useimmat sääntelijät ympäri maailmaa näyttävät valinneen vuoden 2022 vuodeksi, jolloin sääntelyn pitäisi saada teknologian umpeen. Alla olevassa luettelossa TechREG esittää yhteenvedon tärkeimmistä sääntelyaloitteista, jotka Euroopan, Yhdysvaltojen, Yhdistyneen kuningaskunnan ja Australian odotetaan ottavan käyttöön FinTechissä, krypto-, verkkoalustoissa ja keikkataloudessa. Nämä ovat neljä aluetta, joilla TechREG ennustaa suurta sääntelyä vuonna 2022, mutta ne eivät ole ainoita. Myös poikkileikkausaiheet, kuten yksityisyys, digitaalinen identiteetti ja tekoäly, saavat todennäköisesti seuraavien kuukausien aikana merkittävää huomiota sääntelyviranomaisilta.
FinTech
FinTech ei ole uusi, eikä myöskään sen sääntely. FinTechissä on kuitenkin kolme aluetta, joilla sääntelijät voivat toimia vuonna 2022 joko kilpailun edistämiseksi tai kuluttajien suojelemiseksi:
- Avoin pankkitoiminta: Eurooppa ja Iso-Britannia ovat ilmoittaneet ensi vuoden uudistuksista, joilla pyritään laajentamaan nykyistä avointa pankkijärjestelmää. Australia on myös ilmoittanut kunnianhimoisesta lainsäädäntöpaketista maksujärjestelmän uudistamiseksi. Yhdysvalloissa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ehdotti vuonna 2021, että se voisi toimia myös tiedon jakamisen edistämiseksi.
- Reaaliaikaiset maksut (RTP): Eurooppa ja Yhdistynyt kuningaskunta kannustavat yrityksiä aktiivisesti joko poliittisesti. tai sääntelyn avulla rakentaa uusi maksuinfrastruktuuri, joka mahdollistaa RTP:n. Yhdysvalloissa on myös otettu käyttöön RTP-verkkoja, jotka ovat enimmäkseen markkinalähtöisiä, mutta sääntely verkkojen yhteensopivuuden varmistamiseksi saattaa olla mahdollista.
- Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL): Useimpien kehittyneiden talouksien sääntelyviranomaiset ovat herättäneet huolta. uudesta maksuvälineestä, ja he joko käynnistivät neuvottelut tai ottivat yhteyttä yrityksiin tietojen keräämiseksi vuonna 2021. Uusia säännöksiä odotetaan myös vuonna 2022.
Katso myös: BNPL-osakekurssit romahtivat keskellä CFPB:n tutkimus
Big Tech
Apple, Facebook, Google ja Amazon.com eivät ole uusia sääntelykeskusteluissa, mutta vuosi 2022 saattaa olla vuosi, jolloin parlamentit ympäri maailmaa laativat seuraavaa lainsäädäntöä, joka saattaa vaikuttaa heidän ydinliiketoimintaansa.
Analysoituaan useiden vuosien ajan näiden alustojen toimintaa, sääntelijät ja päättäjät tuntevat olonsa riittävän luottavaiseksi suunnitellakseen säädöksiä, jotka tekevät lopun joistakin kilpailunvastaisiksi katsotuista käytännöistä.
Eurooppa hyväksyy todennäköisesti vuonna 2022 digitaalisia markkinoita koskevan lain ja digitaalisia palveluita koskevan lain, joissa määritellään selkeät säännöt siitä, mitä suuret teknologiayritykset voivat tehdä ja mitä eivät. Iso-Britannia käynnistää virallisesti digitaalisten markkinoiden yksikkönsä ja julkaisee käytännesäännöt, joita Big Tech -yritysten on noudatettava. Yhdistynyt kuningaskunta valmistelee myös uutta lainsäädäntöä vihapuheen ja haitallisen sisällön säätelemiseksi verkossa.
Yhdysvallat voi Bidenin hallinnon alaisuudessa myös ehdottaa uutta lainsäädäntöä asettaakseen tiettyjä rajoituksia yritysten toiminnalle. Vaikka uuden lainsäädännön hyväksyminen kongressissa ei ole itsestäänselvyys, yhteisymmärrys saattaa olla riittävä sopimaan vähimmäismäärästä. Vaikeampi säänneltävä alue, josta voidaan vielä keskustella, on pykälässä 230 Internet-yrityksille myönnetty vastuuvapautus näille alustoille lähetetystä sisällöstä.
Salaus
Myös kryptovaluuttoja ja digitaalisia resursseja voidaan säännellä monissa maissa vuonna 2022. Toisin kuin kahdella aikaisemmalla alueella, joilla sääntelijöillä ja päättäjillä on merkittävää kokemusta – täytäntöönpanon tai sääntelyn kautta saatua – tässä asiassa vallitsee kiireellisyyden tunne tai FOMO (pelko puuttuu), mikä joissain tapauksissa vaikuttaa perusteettomilta.
Noudatettava lähestymistapa vaihtelee maittain. Yhdysvallat ilmoitti vuonna 2021 julkaisevansa joitakin suuntaviivoja vuonna 2022 liittyen joihinkin kryptotoimintoihin, kuten kaupankäyntiin, säilytykseen tai keskuspankin digitaaliseen valuuttaan (CBDC), mutta se ei kertonut, minkä tyyppistä oikeudellista välinettä se aikoo käyttää.
Eurooppa on jo aloittanut lainsäädäntöprosessinsa saadakseen oman säännöstön krypto- ja muulle digitaaliselle omaisuudelle (tunnetaan myös nimellä MiCA). Myös Euroopan keskuspankki tutkii mahdollisuutta luoda digitaalinen euro. Australia tarkastelee myös tiettyjä kryptovaluuttoihin ja CBDC:hin liittyviä toimia vuonna 2022 osana maksuuudistusta.
Keikkatalous
Keikkatalous eroaa muista alueista, koska suurimmat huolenaiheet eivät johdu yrityksen ja kuluttajan suhteesta, vaan työvoiman näkökulmasta. Sääntelyviranomaiset ovat varovaisia siitä, että työntekijöiden oikeuksia on saatettu heikentää ja tekoäly tai koneoppiminen voivat pahentaa tätä ongelmaa.
Euroopan unioni oli ensimmäinen alue, joka ehdotti vuonna 2021 uutta lainsäädäntöä työntekijöiden oikeuksien sääntelemiseksi työyhteisöissä. Siitä keskustellaan vuonna 2022 ja se hyväksytään todennäköisesti vuoden loppuun mennessä. Yhdistynyt kuningaskunta on toistaiseksi luottanut oikeuslaitokseen päättäessään, millainen työsuhde työntekijän ja alustan välillä on, mutta sääntelystä voidaan keskustella myös vuonna 2022. Jopa Yhdysvalloissa liittovaltion virasto käynnisti kuulemisen joulukuussa 2021 selvittääkseen, mitä on oikea työstandardi keikkatyöntekijöille.
Katso myös: Liittovaltion sääntelyviranomainen käynnistää kuulemisen keikkatyöntekijöiden aseman uudelleenarvioimiseksi
——————————
UUDET PYMNTS-TIEDOT: 70 % BNPL:N KÄYTTÄJISTÄ KÄYTTÄISET PANKKIN ERILAUSVAIHTOEHTOJA, JOS ON SAATAVILLA
Tietoja: 70 prosenttia BNPL-käyttäjistä sanoo käyttävänsä mieluummin pankkiensa tarjoamia maksueriä – jos ne olisivat saatavilla. PYMNTS:n pankkipalvelu osta nyt, maksa myöhemmin: osamaksut ja rahoituksen välittäjien käyttämätön mahdollisuus, tutki yli 2 200:ta yhdysvaltalaista kuluttajaa ymmärtääkseen paremmin, kuinka kuluttajat pitävät pankkeja BNPL-palveluntarjoajina BNPL-pelien meressä.
